¿Es un préstamo comercial sin garantía adecuado para su empresa?
Si está pensando en solicitar un préstamo para empresas, hay varias preguntas importantes que debe responder primero. Siga leyendo.
1. ¿Por qué necesita mi empresa financiación?
Hay muchas razones por las que puede necesitar financiación para su empresa, como por ejemplo
- Para disponer de un capital circulante adicional en caso de que tenga dificultades de tesorería. Dado que los problemas de tesorería son la principal razón de fracaso de las empresas, la contratación de una línea de financiación puede suponer un amortiguador inestimable y hacer que su empresa siga funcionando sin problemas a medida que crece.
- Para financiar la compra de equipos o tecnología esenciales para mantener la competitividad de su empresa.
- Para poder invertir en oportunidades de crecimiento, como la adquisición de un competidor, un proveedor o un cliente, el traslado a unas instalaciones más grandes, la contratación de más personal o la compra de equipos, vehículos o existencias adicionales.
2. ¿Por qué necesito un plan de negocio para presentar a los prestamistas?
La razón por la que busques un préstamo dictará qué tipo de financiación es la adecuada para ti. Por eso, el primer paso para solicitar un préstamo es preparar un caso de negocio, para documentar cómo piensa utilizar los fondos y explorar si el préstamo es la decisión correcta.
Siempre hay costes asociados a la financiación de las empresas…
…y tendrá que evaluar si el beneficio que obtendrá del préstamo compensará esos costes. Además de los intereses que pagará por su préstamo, puede haber comisiones de apertura, gastos administrativos puntuales o continuos y otros costes, como gastos por transacción o transferencia.
Un aumento de los tipos de interés podría tener un impacto significativo en la asequibilidad de su financiación, así que asegúrese de tenerlo en cuenta en sus proyecciones.
Cuando solicitas un préstamo, el criterio más importante que utilizará el prestamista para decidir si está dispuesto a prestarte, y cuánto, es la capacidad (es decir, si generas suficientes beneficios claros, después de todos tus costes fijos y variables, para cubrir las cuotas de tu préstamo). Aunque el prestamista utilizará su propia fórmula para evaluar tu solicitud, es fundamental que realices primero tus propios cálculos para determinar cuánto puedes pedir prestado de forma realista sin que tu empresa corra el riesgo de sufrir una crisis de liquidez.
Pedir prestado para crecer es arriesgado
Pedir préstamos para financiar el crecimiento puede ser una estrategia arriesgada y es otra de las principales razones del fracaso de las pequeñas empresas. Recuerda que el volumen de negocio no equivale a beneficios, y que los beneficios sobre el papel son irrelevantes si no tienes dinero en efectivo en el banco cuando vencen las facturas.
Unas operaciones más grandes pueden suponer costes adicionales de mano de obra, manipulación de existencias, almacenamiento y transporte, mientras que la integración de las operaciones tras una adquisición puede ser cara y complicada. Desgraciadamente, puede llevar mucho más tiempo del previsto generar suficientes beneficios adicionales para cubrir los costes iniciales de la expansión, y mientras tanto tendrás que cubrir las cuotas de tu nuevo préstamo.
Si llega a la conclusión de que su empresa se beneficiará de un préstamo, el siguiente paso es decidir qué tipo de financiación necesita.
3. ¿Qué tipo de préstamo comercial necesito?
Hay una regla clave a la hora de elegir la financiación: hacer coincidir el plazo del préstamo con las necesidades de tu empresa.
Así, por ejemplo, si su objetivo es disponer de dinero extra cuando lo necesite, para aumentar su capital circulante, necesita una línea de crédito a corto plazo, como una línea de crédito o una tarjeta de crédito para empresas. Esto le dará la flexibilidad de acceder a los fondos, reembolsarlos y volver a utilizarlos cuando los necesite, mientras sólo paga intereses por los fondos que necesita.
Sin embargo, si estás planeando comprar equipos o ampliar tu negocio, necesitarás una financiación a más largo plazo, como un préstamo para empresas, que puedas devolver a lo largo del tiempo. Esto es crucial, porque la financiación a corto plazo suele ser más cara y puede retirarse en cualquier momento.
4. ¿Asegurado o sin asegurar?
El coste de la financiación siempre está relacionado con el riesgo, por lo que la financiación sin garantía será más cara que un préstamo con garantía. Sin embargo, incluso si su empresa tiene activos que ofrecer como garantía, puede tener dificultades para obtener un préstamo garantizado de un prestamista tradicional.
Los bancos son conocidos por su aversión al riesgo y, por lo general, sólo las empresas bien establecidas y con una excelente calificación crediticia consiguen solicitar un préstamo bancario para empresas. Además, el proceso de solicitud del banco suele ser lento y complicado: es de esperar que le pidan mucha documentación de apoyo, como estados financieros completos y planes estratégicos.
Por ello, muchas empresas recurren al mercado de la financiación alternativa. Un préstamo sin garantía de un prestamista alternativo es probablemente una opción más cara (y hay que prestar mucha atención a los términos y condiciones, ya que no están regulados de la misma manera que los bancos en Australia). Pero los prestamistas Fintech suelen ser mucho más accesibles, más fáciles de tratar y mucho más rápidos a la hora de evaluar las solicitudes de préstamo (a veces dan la aprobación en el acto a una solicitud online).