Los elementos clave de un plan financiero
Muchas personas no se toman el tiempo necesario para crear un plan financiero completo. Esto puede acarrear problemas más adelante, cuando las inversiones no son suficientes para mantener a un jubilado o si los futuros miembros de la familia no están previstos.
Los especialistas en patrimonio recomiendan a todo inversor que se siente a crear un plan financiero concreto. Los planificadores financieros certificados son el mejor recurso para hacer este plan, pero puedes hacerlo tú mismo si tienes suficiente experiencia.
Definir un plan financiero
Un plan financiero establece los objetivos de una persona para su bienestar y seguridad. Es un plan a largo plazo que tiene en cuenta los objetivos del individuo y le orienta sobre cómo alcanzarlos. También cuenta con una guía de estrategia de inversión y ahorro para cumplir esos objetivos.
Para elaborar un plan financiero, las personas deben reunir toda la información pertinente de sus empresas de inversión, bancos y proveedores de RRSP.
Patrimonio neto
Averiguar cuál es su patrimonio neto puede ser revelador. Para calcular su patrimonio neto, incluya todos sus activos. Esto puede incluir casas, coches, dinero en efectivo, planes RRSP, planes de inversión y cualquier otra cosa que posea y que pueda ser vendida con un beneficio significativo.
Una vez que hayas calculado tus activos, calcula tus pasivos. Estos incluyen la deuda de tu préstamo estudiantil, la deuda de tu tarjeta de crédito, la hipoteca y el préstamo del coche. Esta cifra podrá orientar tu futuro financiero.
Flujo de caja
Tendrá que hacer un documento de flujo de caja para poder ver cómo gasta su dinero día a día. Si establece cuidadosamente de dónde viene su dinero y a dónde va, puede encontrar espacio en su presupuesto para las inversiones. También podrá recortar su presupuesto personal hasta el punto de poder aumentar su patrimonio neto.
Si tiene en cuenta su plan de tesorería, podrá calcular con exactitud cuánto dinero gastará en cosas como los regalos navideños, los servicios públicos y las vacaciones, sin que ello le perjudique económicamente.
Estrategia de jubilación
Sean cuales sean sus prioridades, debe tener un plan concreto para su jubilación. Mucha gente tiene planes RRSP, pero éstos pueden no ser suficientes para mantenerle a usted, y en algunos casos a su cónyuge, durante sus años de jubilación.
Plan de gestión de riesgos
Tendrá que decidir qué tipo de seguro necesita. El seguro de vida, la cobertura contra catástrofes y la cobertura de responsabilidad civil son aspectos importantes a tener en cuenta. Puede que quiera invertir en un plan de seguro de vida completo, lo que significa que puede pedir un préstamo contra el capital. Esto es especialmente útil si tiene una familia joven.
Otro aspecto importante del seguro que no debe pasarse por alto es la planificación de los cuidados a largo plazo. Cada vez son más las personas que, a medida que envejecen, necesitan pasar un tiempo en centros de asistencia. Si invierte dinero en un plan de seguro de asistencia a largo plazo, sus preocupaciones quedarán resueltas cuando llegue el momento de trasladarse a una residencia de ancianos. Además, le quita una carga importante a sus amigos y familiares y puede permitir que su familia conserve su casa y sus propiedades tras su fallecimiento.
Plan de inversión a largo plazo
Muchas personas viven más tiempo gracias a los avances de la ciencia médica. Esto significa que las cantidades de dólares ahorradas para la jubilación no suelen ser suficientes cuando llega el momento de cobrarlas. Debe planificar de forma realista su esperanza de vida cuando cree un plan de inversión a largo plazo. Deberá elaborar un plan para su seguridad financiera a largo plazo. Esto establecerá sus objetivos de inversión y cuantificará el riesgo que está dispuesto a asumir.
También debe planificar lo que sucederá con sus deudas después de su muerte. En la mayoría de los casos, el cónyuge será responsable de las deudas de las tarjetas de crédito. Asegúrese de tener un seguro o inversiones suficientes para cubrir estas necesidades.
Plan fiscal
Para sacar el máximo partido a su dinero, debe planificar cuidadosamente las consideraciones fiscales. Acuda a una CA con experiencia para que le ayude a maximizar el rendimiento de sus impuestos dentro de los límites de la ley.
La planificación fiscal adecuada incluye el seguimiento de las leyes cambiantes para ver dónde puede obtener ventajas. Las inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal, la planificación de las obras de caridad, la recogida de pérdidas y las donaciones son estrategias que puede utilizar para reducir su responsabilidad fiscal de forma legal.
Planificación de la educación
Si tiene hijos o nietos que quieren ir a la universidad, debería poder ahorrar dinero para ayudarles con estas inversiones. Es prudente empezar a ahorrar para la universidad cuando el niño aún está en la infancia, pero nunca es demasiado tarde para empezar. Asegúrese de comprobar todos los planes disponibles en su estado para aprovechar las disposiciones fiscales especiales.
Plan patrimonial
Tendrá que hacer arreglos cuidadosos para sus hijos o sus herederos. Esto puede incluir testamentos, fideicomisos, seguros de vida y otras consideraciones. Si no tiene un testamento, su patrimonio se gestionará en un tribunal testamentario y es posible que sus herederos no puedan hacer lo que necesitan con su dinero o sus bienes. La planificación patrimonial puede aportarles a usted y a sus herederos tranquilidad.
Elaborar su propio plan
A la hora de elaborar un plan financiero personal, hay muchos factores que deben tenerse en cuenta. Su edad, su familia y su tesorería dictan muchas de estas disposiciones. Por encima de todo, sea sincero consigo mismo sobre sus fuentes de ingresos y sus gastos. Tener una visión demasiado optimista de su futuro financiero puede acarrearle problemas.
La planificación financiera consiste en prepararse para las peores circunstancias.